南非有一位34岁的离异妈妈，靠自己的事业独自抚养两个孩子。她罹患肺癌，心脏外科医生马里优斯·巴纳德通过手术切除了癌细胞肿块，但不幸的是在接下来的两年，她的癌细胞向另一片肺叶转移，同时还向肝脏和骨骼转移了。
因为她本应该在生病后需要休息的时候，却为了赚足汽油钱、房租、生活费还有孩子的教养基金，她需要出去赚钱。她去世后，生前购买的人寿保险获得了赔偿，给孩子留下了一笔钱，但是孩子们却永远的失去了妈妈。
图一伯纳德博士和他的患者
医生能拯救一个人的生理生命，却不能拯救一个家庭的经济生命。许多经历了重大手术的病人虽然存活下来了，但是他们却在“财务”上死去了，许多人失去了自己的房子，工作甚至是尊严。
所以在巴纳德医生的倡导下，年世界上第一个重大疾病保险由南非的Crusader保险公司推出，保障心肌梗塞、脑中风、癌症和冠状动脉搭桥手术四种疾病。
之所以需要保险，不仅因为人人都会死去，而是因为我们都想好好地活下去，重大疾病保险的出现，给了罹患疾病的患者重获新生的信心和勇气。
01
重疾险的功用
从开篇重疾险的起源，就可以看出它的功用，重疾险主要是为了帮忙经历了重大手术的病人存活下来：
1、医疗费用的补偿：费用高，需要迅速到位，即使社保或医疗险报销也需要先垫付；
2、解决因疾病不能赚钱而现金流中断的问题：如弥补后期的医药、护理等康复费用，以及与患者相关的收入损失补偿（如患者失能损失、家人工作损失和生活必须开支等）。
图二重疾险的功用
02
重疾险的组成
一个保障全面的重疾险包含五项责任：重疾、中症、轻症、身故和多次赔付。
图三重疾险的组成
03
重疾责任
为更好地指导保险公司使用疾病定义，中国保险行业协会特制定了《重大疾病保的疾病定义使用规范（年修订版）》，只要一个保险能称之为重疾险，则均需包含该规范中的前28种重疾责任，几乎所有的重疾险都一样，不用花太多时间看。
误区分析
误区：重疾险保障的疾病种类是不是越多越好。
回答是肯定的，种类越多涵盖的越全面，但没有必要去刻意追求疾病的数量，因为前28种重大疾病即可覆盖96%以上的重疾，应该把精力放在其他的保障责任方面。
04
中症和轻症责任
中症和轻症责任是相对于重疾来说的，症状较轻，对身体伤害较小，治疗花费也较少的疾病，可以看作“小号的重疾”。比如普遍高发的脑中风后遗症，就分为重疾和轻症两种——严重脑中风后遗症和轻度脑中风后遗症，两个都对疾病确诊天后的恢复情况有要求，但是要求的程度并不一样，严重脑中风后遗症要求的更严重一些。
重疾要求的更严重，赔付的比例也更高，%保额赔付（如购买50万保额即可赔付50万），轻症的理赔要求低一些，但是赔付的比例只有30%（如购买50万保额即可赔付15万）。
3.1.1.3严重脑中风后遗症
神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊天后，仍遗留下列至少一种障碍：
（1）一肢（含）以上肢体肌力2级（含）以下；
（2）语言能力完全丧失，或严重咀嚼吞咽功能障碍；
（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
3.1.2.3轻度脑中风后遗症
指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）等影像学检查证实，并导致神经系统永久性的功能障碍，但未达到“严重脑中风后遗症”的给付标准，在疾病确诊天后，仍遗留下列至少一种障碍：
（1）一肢（含）以上肢体肌力为3级；
（2）自主生活能力部分丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项。
误区分析
误区：听说轻症和中症的种类《重大疾病保险的疾病定义使用规范（年修订版）》并没有明确规定，那是不是保险公司想不赔就不赔了呢？
答案是否定的，哪些疾病算轻症，哪些疾病算中症，在各家重疾产品的保险合同里面都有明确规定，购买产品的时候就需要识别出来一件事情就够了，就是高发的轻症（如恶性肿瘤——轻度、原位癌、较轻急性心肌梗死等）是否都包含在了保险合同内。
05
身故责任
某些重疾险不包含身故责任，保费价格是比较低了，但是却给后续理赔埋下了隐患，很多高发的疾病如较重急性心肌梗死和脑中风后遗症都无法得到赔付。
因为从名字就可以看到这些疾病特别较重急性心肌梗死病来的很急，医院就去世了，没有办法符合重疾标准，即无法按照重疾来进行赔付，只能靠身故责任来赔付。但是假如这款重疾险无法不包含身故责任即无法获得赔付（或只能退还已交保费或保单的现金价值，都是极少的）。万一这种情况下，病人家属能否接受这样的结果，后续是否还会相信保险嘛？
3.1.1.2较重急性心肌梗死
较重急性心肌梗死指依照上述标准被明确诊断为急性心肌梗死，并且必须同时满足下列至少一项条件：
（1）心肌损伤标志物肌钙蛋白（cTn）升高，至少一次检测结果达到该检验正常参考值上限的15倍（含）以上；
（2）肌酸激酶同工酶（CK-MB）升高，至少一次检测结果达到该检验正常参考值上限的2倍（含）以上；
（3）出现左心室收缩功能下降，在确诊6周以后，检测左室射血分数（LVEF）低于50%（不含）；
（4）影像学检查证实存在新发的乳头肌功能失调或断裂引起的中度（含）以上的二尖瓣反流；
（5）影像学检查证实存在新出现的室壁瘤；
（6）出现室性心动过速、心室颤动或心源性休克。
其他非冠状动脉阻塞性疾病所引起的肌钙蛋白（cTn）升高不在保障范围内。
误区分析
误区：那不含身故责任的重疾险是否就一定无法购买了呢？
并不是，如果真的预算较低，但又想得到保障，可以选择搭配定期寿险的方式。但是这样只能将上述的风险降低，并无法消除，因为定期寿险仅能保障到一定的年龄比如70岁。
06
多次赔付
多次赔付就是指第一次得重疾赔付后，第二次得重疾还可以继续赔付。早些年重疾险的产品确实只保一次，赔完合同终止，现在多次给付的产品越来越多，是因为现在科技发达，疾病治疗手段也比较成熟，很多大病都逐渐变成慢性病。
同时，当人得病之后免疫力下降，身体各部分再次生病得概率会更大，但是罹患重疾后再购买重疾险就很困难了，这时多次赔付的重疾就更显得很有必要了。
如果得了肾癌以后的第二年，医生通知找到了匹配的肾源，需要进行了肾移植，这时符合了重疾险中的重大器官移植术，于是又获配了50万。如果患者在生病的这段时间基本处于无法上班的状态，家庭开支、房贷已经勉强支撑了，如果没有重疾险赔付的50万，拿什么去做肾移植的手术呢？
误区分析
误区：买了多次赔付的重疾险，不管生多少次病都能赔付了。
答案是否定的。
首先，需要要看第二次生病是否与前一次相同，很多重疾险即使是多次赔付的，但对于同一种疾病都只赔付一次。
其次，确认购买的是否为分组多次赔付的重疾，若是属于同一组的疾病也没有办法理赔到了。
最后，需要确认下是否满足重疾间隔期的要求。
总之是否能赔付到，都需要看合同条款。
重疾险就像我们的土豪朋友，每年固定存一部分钱放，万一不幸生病，即可以给我们一笔钱保证我们3~5年的生活无忧。
选择重疾、中症、轻症、身故和多次赔付保障全面的重疾险，让文章开头的那位单亲妈妈的悲剧不再重现。
END
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